التأمين التكافلي العائلي

يعرض هذا البحث الأسس الشرعية والتنظيمية للتأمين التكافلي العائلي، ويبحث دوره في مساندة الأفراد والأسر عند المرض والعجز والوفاة، مع دراسة تطبيقات من التجربة الماليزية. يبدأ بتحديد مفهوم التأمين التكافلي، ويفصل بينه وبين التأمين التجاري وبين صور التعاون التي لا تلتزم بالضوابط الشرعية. ويؤسس مشروعيته على التعاون والتبرع وتوزيع الأخطار، ثم يبين متطلبات الرقابة الشرعية واستقلال صندوق المشتركين عن حساب الشركة، وأحكام إدارة الأموال واستثمارها وتوزيع الفائض ومعالجة العجز. وينتقل إلى التمييز بين التأمين على الأشياء والتأمين على الأشخاص، ويعرض التأمينات الاجتماعية وصور الحماية المرتبطة بالحياة والصحة والشيخوخة. ويخصص جزءًا تفصيليًا لبرامج شركة الإخلاص للتكافل في ماليزيا كما نقلتها المصادر التي اعتمدها، ومنها البرامج الجماعية، والادخار والتعليم، وحماية القروض، ومنافع المستشفى، والأمراض الخطيرة والدخل العائلي. وفي القسم التحليلي، يميز بين تعويض الضرر المالي الفعلي وبين المواساة التي يقوم عليها التكافل العائلي. كما يناقش منشأ استحقاق مبلغ التأمين، فيفرق بين التأمين الإلزامي الذي ينشئ القانون حقه والتأمين الاختياري القائم على الاتفاق. ويرجح إمكان تخصيص منفعة التكافل الاختياري لمن تحدده الوثيقة لسبب معتبر، مع عدم قصد حرمان الورثة، بينما تخضع أرصدة الاستثمار المملوكة للمشترك لأحكام الميراث. وتجمع الدراسة بذلك بين عرض المنتجات ومناقشة طبيعة الحقوق، وتؤكد أهمية وضوح الوثائق في تحديد المستفيدين، وفصل منافع التكافل عن الأموال الاستثمارية، وضبط إدارة الصندوق بما يحقق مقصد التعاون عمليًا.